Закон о потребительском кредите – изменения в году – Портал правовой информации: новости, документы, законы РФ

Сегодня вступили в силу изменения в закон о потребительском кредите

ALotOfPeople / Depositphotos.com

В конце прошлого года в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (далее – Закон о потребительском кредите) были внесены изменения, часть из которых вступила в силу сегодня – 28 января 2020 года (Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ).

Так, с указанной даты в Закон о потребительском кредите определен перечень лиц, которым кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Уступка допускается только:

  • юрлицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
  • юрлицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности;
  • специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Юридическим и физическим лицам запрещено требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если:

  • на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юрлицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов,
  • а на момент уступки прав (требований) по договору новый кредитор не являлся юрлицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юрлицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика (информация Банка России от 4 января 2020 г. “Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки”).

Кроме того, с 28 января 2020 года предусмотрено ограничение начислений по договорам потребительского кредита (займа) со сроком возврата кредита (займа) до 1 года (ранее схожее правило было предусмотрено для случаев, когда такой краткосрочный договор займа заключен между микрофинансовой организацией (займодавцем) и физлицом).

В частности, в отношении таких договоров, заключенных в период с 28 января до 30 июня 2020 года включительно, предусмотрено, что если сумма начисленных по ним процентов, неустойки, иных мер ответственности заемщика, а также платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, достигнет 2,5 размеров суммы предоставленного кредита, дальнейшее их начисление не допускается.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано на первой странице договора перед таблицей, содержащей его индивидуальные условия.

В дальнейшем, с 1 июля до 31 декабря 2020 года включительно, допустимый размер начисленных процентов, неустоек, штрафов и прочих платежей по таким договорам будет составлять 2-кратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Процентная ставка по заключенным в период с 28 января 2020 года по 30 июня 2020 года по договорам потребительского кредита не должна превышать 1,5% в день.

Обратите внимание: для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. руб., с 28 января 2020 года предусмотрено специальное регулирование.

Также отметим, что с указанной даты в новой редакции изложено приведенное в ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) определение понятия “профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов”.

Закон о потребительском кредите — изменения в 2018 году

Федеральный закон «О потребительском кредите» вступил в силу с 2014 года. Последние изменения были внесены 24 июня 2018 года. Этот нормативный акт регулирует порядок предоставления потребительских займов физическим лицам. Он не применяется, если оформление соглашения связано с предпринимательской деятельностью лица. О том, какие основные изменения произошли в законодательстве, читайте в нашей статье.

Изменения в законе

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:
    • Московская область: +7 (499) 938-42-57
    • Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98
    • Федеральный номер: +7 (800) 350-83-26

Сложности в разрешении подобных споров возникли уже давно, и банки активно пользовались своими собственными уловками при составлении договоров. Нередко потребителя могли ввести в заблуждение, скрыв от него реальную стоимость кредита (его ставку и размер страхового вознаграждения).

Обратите внимание: по новому указу Центрального банка РФ заемщик имеет право отказаться от страхования в течение 15 дней с момента его оформления. При этом компания не имеет права препятствовать возврату средств за страховку или принудительно ее оформлять потребителю.

Так что же нового появилось в законе? Основные изменения коснулись нескольких факторов:

  • Стоимости кредита и порядка оформления договора.
  • Порядка донесения информации об условиях кредитования.
  • Составления условий договора.

Дополнительно в этом году был проработан Федеральный закон «Об ипотеке», который также получил несколько изменений. Кстати, с недавнего времени новые правила деятельности были установлены и для взыскателей просроченного долга банку – коллекторов.

Основные моменты

Изменения претерпела и форма договора, который подписывается заемщиком. Согласно новому правилу основные сведения о стоимости кредита (процентов и суммы) должны быть указаны в верхнем углу соглашения на первой его странице. Что еще изменилось?

Потребительский займ

С июня 2018 года согласно закону №353 изменились правила предоставления информации. Банк обязан информировать заемщика о сумме его задолженности и о сумме, которая доступна для снятия со счета потребителя. Эти сведения предоставляются каждый раз после того, как заемщик совершит любую операцию по снятию денежных средств или пополнению счета.

Еще одно изменение – это указание той даты или способ ее определения, с которой организация начнет рассчитывать проценту по займу. Но самое спорное новшество, которое содержит федеральный закон №353, это обязанность организации бесплатно обслуживать счета клиентов.

Фактически, по новому закону о кредите банк не имеет права навязывать клиенту платное открытие расчетного счета (если это необходимо). Не могут требовать оформления счета и небанковские кредитные организации.

Банкротство физических лиц, споры по долговым обязательствам перед банковскими структурами, проведение реструктуризации – это далеко не полный перечень вопросов, вопросов, входящих в спектр деятельности юриста. Необходима помощь или совет – обратитесь к специалистам следующей площадки: http://info-kreditny.ru. Там вы найдете большое количество статей, а также сможете получить полноценную консультацию по кредитам и смежным делам.

Погашение кредита

Заемщик имеет право погасить полностью всю задолженность перед кредитором ранее срока окончания договора. Досрочное расторжение соглашение предусматривает лишь выплату процентов за время использование средств. Дополнительную комиссию, проценты или штрафы банк требовать не может.

В новом законе о кредите также предусмотрены нормы, регулирующие частичное погашение долга. Потребитель и финансовая организация самостоятельно устанавливают дату выплаты большей части займа. Как правило, момент частичного погашения кредита совпадает со временем внесения обычного ежемесячного платежа.

Заключение

Основные изменения в законе о кредите коснулись порядка оформления и погашения ссуды. Теперь банк должен на титульной странице договора указывать полную стоимость займа, а также раскрыть заемщику все условия предоставления услуг. Клиент же имеет право досрочно погасить взятые обязательства, оплатив при этом проценты лишь за фактическое время использование заемных средств.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях””

Документ является поправкой к

Комментарии Российской Газеты

Принят Государственной Думой 19 декабря 2018 года

Одобрен Советом Федерации 21 декабря 2018 года

Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-Ф3 “О потребительском кредите (займе)” (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2014, N 30, ст. 4230; 2016, N 27, ст. 4164; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 11, ст. 1588) следующие изменения:

1) пункт 5 части 1 статьи 3 изложить в следующей редакции:

“5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов – деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).”;

а) дополнить частью 23 следующего содержания:

“23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.”;

б) дополнить частью 24 следующего содержания:

“24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).”;

3) часть 11 статьи 6 после слов “не может превышать” дополнить словами “наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или”;

4) дополнить статьей 6 2 следующего содержания:

“Статья 6 2 . Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей

По договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее – максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей статьи, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).”;

5) в части 1 статьи 12 первое предложение изложить в следующей редакции: “Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.”;

6) статью 13 дополнить частью 5 следующего содержания:

“5. Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном частью 1 статьи 12 настоящего Федерального закона.”.

Внести в Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, N 27, ст. 3435; 2013, N 51, ст. 6695; 2016, N 1, ст. 27; N 27, ст. 4163) следующие изменения:

1) пункт 9 части 1 статьи 12 признать утратившим силу;

2) в статье 12 1 :

а) часть 1 признать утратившей силу;

б) в части 3 слова “в частях 1 и 2” заменить словами “в части 2”.

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением пунктов 2 и 3 статьи 1 настоящего Федерального закона.

2. Подпункт “а” пункта 2 и пункт 3 статьи 1 настоящего Федерального закона вступают в силу с 1 июля 2020 года.

3. Подпункт “б” пункта 2 статьи 1 настоящего Федерального закона вступает в силу с 1 января 2020 года.

4. Со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2020 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

5. С 1 июля до 31 декабря 2020 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

6. Ограничение, установленное пунктом 3 части 4 настоящей статьи, не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, в случае соблюдения требований, установленных пунктами 1-4 статьи 6 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.

Президент Российской Федерации В. Путин

Поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовых организациях: ужесточения требований к работе кредитных структур

В декабре 2018 года был принят закон, который внёс изменения сразу в 2 нормативных документа: Закон о микрофинансовых организациях и Закон о потребительском кредите (№554-ФЗ от 27.12.2018).

Основная цель поправок: снизить кредитную нагрузку на население, ограничить размер штрафов за просрочки по займам и установить предельный лимит ставок по кредитам. Изменения проводятся в несколько этапов. Ключевые даты вступления новых правил в силу: 28 января 2020 года, 1 июля 2020 года и 1 января 2020 года.

Максимальная ежедневная ставка по микрозайму

До 30 июня 2020 года действует ограничение:

  • максимальная ставка потребительского кредита – 1.5% в день (пп. 3 п. 4 ст. 3 №554-ФЗ).

С 1 июля этот порог снижается:

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72 .
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57 .
  • Регионы: 8 (800) 600-36-07 .
  • ежедневная ставка не сможет превышать 1% (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554 ФЗ).

Таким образом, стоимость займа не может быть больше 365% в год.

Максимальная переплата

Изменения касаются общей суммы переплаты долга. Снижение будет происходить в 3 этапа:

  • до 30 июня 2020 года максимальный размер переплаты устанавливается в пределах 2.5 раз от изначальной суммы займа (пп. 1 п. 4 ст. 3 №554 ФЗ). В ограничения входят все начисленные комиссии и штрафы: за использование кредитных денег, за просроченный возврат, за дополнительные услуги и пр.;
  • с 1 июля по 31 декабря 2020 года максимально будет допустимо двукратное увеличение первоначального размера долга (пп. 1 п. 5 ст. 3 №554 ФЗ);
  • с 1 января 2020 года ограничение ужесточится ещё раз: совокупный объём всех штрафов не сможет превышать сумму займа больше, чем в полтора раза – для микрокредитов, выданных на срок до одного года (абз. 6 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ).

Отдельный тип микрозайма (не более 15 суток)

С 28 января 2020 года на рынке микрозаймов вводится новый продукт – мини-кредит (п. 4 ст. 1 №554-ФЗ):

  • его срок – до 15 суток;
  • сумма – до 10 000 рублей;
  • продлить займ нельзя.

Для такого вида кредита установлены свои ограничения по максимальным суммам штрафов, процентных ставок и пр.:

  • ставка не может превышать 1 процент в день (то есть 30% в месяц) (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ);
  • в размер предельной ставки включены все платежи, проценты и меры ответственности заёмщика: кредитор обязан прекратить их начисление, как только ставка достигнет максимального значения – 30% (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).

Таким образом, в денежном эквиваленте ограничения составят:

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72 .
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57 .
  • Регионы: 8 (800) 600-36-07 .
  • суточная ставка – 200 рублей;
  • общая сумма задолженности сверх тела долга (проценты) – 3 000 рублей.

Уступка права требования

Поправками изменены правила к третьим лицам, которым передаётся долг заёмщика по переуступке прав (ч. 1 ст. 12 №353 ФЗ). Теперь получатель долга должен соответствовать определённым критериям:

  • иметь правовой статус юридического лица, которое официально ведёт следующие виды деятельности:
    • по предоставлению потребительских займов;
    • по возврату просроченной задолженности физических лиц.

Ранее переуступка микрозаймов регулировалась лишь положениями Гражданского кодекса о цессии (ст. 382 ГК РФ).

Ограничение круга лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность

С 28 января 2020 года выдавать кредиты и требовать с заёмщика их выплаты имеют право только юридические лица, в виды деятельности которых включена выдача потребительских займов (ч. 5 ст. 13 №353-ФЗ).

Это касается как самой финансовой организации, так и коллекторских агентств.

Новый базовый стандарт для микрофинансовых организаций

Документ был разработан и утверждён Центробанком 27.04.2018 года (Протокол № КФНП-12) и начал действовать ещё летом 2018. Тем не менее ряд его положений вступил в силу с 1 января 2020 года, а финальные поправки начнут работу с 1 июля.

Основные изменения в работе микрофинансовых структур коснулись:

  • требования к хранению информации о заёмщиках;
  • обязательств по внедрению QR-кода в кредитный договор.

С начала 2020 года МФО обязаны хранить результаты оценки платёжеспособности заёмщика в течение одного года:

  • с момента полного погашения долга;
  • или с момента передачи прав требования по кредиту третьим лицам.

Требования по внедрению QR-кода вступают в силу 1 июля 2020 года. Он позволит максимально быстро распознать информацию о договоре через сканирование данных мобильным устройством. Код должен содержать следующую информацию:

  • реквизиты микрофинансовой организации (наименование, номер в государственном реестре, контактный телефон);
  • сетевой адрес саморегулируемой организации, в которой состоит кредитор (с формой для подачи жалоб);
  • ссылку на официальный сайт Банка России;
  • ссылку на Правила предоставления микрозаймов, размещенные в интернете;
  • ссылку на сайт Федеральной службы судебных приставов (с формой для подачи жалоб).

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

О вступлении в силу изменений в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

01 июля 2020 года вступили в силу изменения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Новая редакция дополнена п. 23 ст. 5 Закона, которая устанавливает ограничение размера процентной ставки по договорам потребительского займа.

Так, процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1% в день.

Согласно п.11 ст.6 закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

С 31 июля вступают в силу следующие изменения. В кредитном договоре (договоре займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее – льготный период), в любой момент в течение времени действия такого договора. При этом указанная информация должна быть размещена на первой странице кредитного договора (договора займа).

Закон дополнен статьёй 6.1-1, которая определяет особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика, а также условия, при которых у заемщика наступает право на требование:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;

2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа);

3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации”. При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения (норма предоставления устанавливается органом местного самоуправления в зависимости от достигнутого в соответствующем муниципальном образовании уровня обеспеченности жилыми помещениями, предоставляемыми по договорам социального найма, и других факторов.)

4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

К требованию заемщика должно быть приложено согласие залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению с требованием. Определен перечень документов, подтверждающих нахождение в трудной жизненной ситуации.

Кредитор, получивший требование заемщика в течение пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование, при этом в течение 2 дней имеет право запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение в трудной жизненной ситуации.

Указанные изменения направлены на защиту прав заемщиков, снижение их долговой нагрузки и закредитованности.

Поправки в законы о потребительском кредите и о микрофинансовых организациях: ужесточения требований к работе кредитных структур

В декабре 2018 года был принят закон, который внёс изменения сразу в 2 нормативных документа: Закон о микрофинансовых организациях и Закон о потребительском кредите (№554-ФЗ от 27.12.2018).

Основная цель поправок: снизить кредитную нагрузку на население, ограничить размер штрафов за просрочки по займам и установить предельный лимит ставок по кредитам. Изменения проводятся в несколько этапов. Ключевые даты вступления новых правил в силу: 28 января 2020 года, 1 июля 2020 года и 1 января 2020 года.

Максимальная ежедневная ставка по микрозайму

До 30 июня 2020 года действует ограничение:

  • максимальная ставка потребительского кредита – 1.5% в день (пп. 3 п. 4 ст. 3 №554-ФЗ).

С 1 июля этот порог снижается:

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72 .
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57 .
  • Регионы: 8 (800) 600-36-07 .
  • ежедневная ставка не сможет превышать 1% (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554 ФЗ).

Таким образом, стоимость займа не может быть больше 365% в год.

Максимальная переплата

Изменения касаются общей суммы переплаты долга. Снижение будет происходить в 3 этапа:

  • до 30 июня 2020 года максимальный размер переплаты устанавливается в пределах 2.5 раз от изначальной суммы займа (пп. 1 п. 4 ст. 3 №554 ФЗ). В ограничения входят все начисленные комиссии и штрафы: за использование кредитных денег, за просроченный возврат, за дополнительные услуги и пр.;
  • с 1 июля по 31 декабря 2020 года максимально будет допустимо двукратное увеличение первоначального размера долга (пп. 1 п. 5 ст. 3 №554 ФЗ);
  • с 1 января 2020 года ограничение ужесточится ещё раз: совокупный объём всех штрафов не сможет превышать сумму займа больше, чем в полтора раза – для микрокредитов, выданных на срок до одного года (абз. 6 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ).

Отдельный тип микрозайма (не более 15 суток)

С 28 января 2020 года на рынке микрозаймов вводится новый продукт – мини-кредит (п. 4 ст. 1 №554-ФЗ):

  • его срок – до 15 суток;
  • сумма – до 10 000 рублей;
  • продлить займ нельзя.

Для такого вида кредита установлены свои ограничения по максимальным суммам штрафов, процентных ставок и пр.:

  • ставка не может превышать 1 процент в день (то есть 30% в месяц) (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ);
  • в размер предельной ставки включены все платежи, проценты и меры ответственности заёмщика: кредитор обязан прекратить их начисление, как только ставка достигнет максимального значения – 30% (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).

Таким образом, в денежном эквиваленте ограничения составят:

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Москва: +7 (499) 110-86-72 .
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57 .
  • Регионы: 8 (800) 600-36-07 .
  • суточная ставка – 200 рублей;
  • общая сумма задолженности сверх тела долга (проценты) – 3 000 рублей.

Уступка права требования

Поправками изменены правила к третьим лицам, которым передаётся долг заёмщика по переуступке прав (ч. 1 ст. 12 №353 ФЗ). Теперь получатель долга должен соответствовать определённым критериям:

  • иметь правовой статус юридического лица, которое официально ведёт следующие виды деятельности:
    • по предоставлению потребительских займов;
    • по возврату просроченной задолженности физических лиц.

Ранее переуступка микрозаймов регулировалась лишь положениями Гражданского кодекса о цессии (ст. 382 ГК РФ).

Ограничение круга лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность

С 28 января 2020 года выдавать кредиты и требовать с заёмщика их выплаты имеют право только юридические лица, в виды деятельности которых включена выдача потребительских займов (ч. 5 ст. 13 №353-ФЗ).

Это касается как самой финансовой организации, так и коллекторских агентств.

Новый базовый стандарт для микрофинансовых организаций

Документ был разработан и утверждён Центробанком 27.04.2018 года (Протокол № КФНП-12) и начал действовать ещё летом 2018. Тем не менее ряд его положений вступил в силу с 1 января 2020 года, а финальные поправки начнут работу с 1 июля.

Основные изменения в работе микрофинансовых структур коснулись:

  • требования к хранению информации о заёмщиках;
  • обязательств по внедрению QR-кода в кредитный договор.

С начала 2020 года МФО обязаны хранить результаты оценки платёжеспособности заёмщика в течение одного года:

  • с момента полного погашения долга;
  • или с момента передачи прав требования по кредиту третьим лицам.

Требования по внедрению QR-кода вступают в силу 1 июля 2020 года. Он позволит максимально быстро распознать информацию о договоре через сканирование данных мобильным устройством. Код должен содержать следующую информацию:

  • реквизиты микрофинансовой организации (наименование, номер в государственном реестре, контактный телефон);
  • сетевой адрес саморегулируемой организации, в которой состоит кредитор (с формой для подачи жалоб);
  • ссылку на официальный сайт Банка России;
  • ссылку на Правила предоставления микрозаймов, размещенные в интернете;
  • ссылку на сайт Федеральной службы судебных приставов (с формой для подачи жалоб).

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Изменения по кредитам в 2020 году

Какие изменения в законодательстве коснутся кредитов

01.06.2018 вступил в силу закон «О внесении изменений. » от 26.07.2017 № 212-ФЗ. Данный закон предусматривает достаточно много нововведений, так или иначе касающихся правоотношений, возникающих в рамках кредитных договоров (в дальнейшем — КД) и договоров займа.

В качестве наиболее весомых новшеств, относящихся непосредственно к КД, можно выделить следующие:

  • Закрепление на законодательном уровне возможности внесения в КД положений об обязательствах заемщика уплачивать не только сумму основного долга и начисленные на нее проценты, но и иные платежи, включая связанные с предоставлением кредита (например, комиссию за выдачу кредита, за совершение иных действий при предоставлении кредита и др.). Новая редакция ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) не содержит в этой части изъятий относительно заемщиков — физлиц или организаций. Данные положения в одинаковой мере будут применимы к заемщикам каждой категории (полагаем, в дополнение к изложенному материалу читателю будет полезна статья «Что это такое – ссудный счет в банке?»). Тем не менее есть определенные ограничения в части использования такой нормы в отношении потребительских кредитов для граждан: дополняемая новыми положениями ст. 819 ГК РФ будет содержать уточнение о том, что особенности и условия взимания иных платежей регламентируются специальным законом — «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее — закон «О потребкредите»).
  • Закрепление условия о предоставлении кредита, выдаваемого для целей погашения иного кредита, выданного тем же кредитором. Так, если новый кредит предоставляется без зачисления на банковский счет, он считается выданным в момент получения кредитором сведений о погашении ранее выданного кредита.

Требование о досрочном возврате кредита

ГК РФ дополнен еще одной новой статьей, касающейся правоотношений, происходящих из КД. Так, с 01.06.2018 отдельной нормой закона установлено право кредитора на представление должнику требования о полном досрочном возврате кредита в предусмотренных законом случаях, а если речь идет о выданном юрлицу или индивидуальному предпринимателю (далее — ИП) кредите, то также и в закрепленных непосредственно в КД ситуациях.

До указанной даты требование о досрочном возврате суммы кредита осуществлялось по основаниям, предусмотренным ст. 811 и 813 ГК РФ, а именно:

  • при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части кредита;
  • нарушении заемщиком обязательств по обеспечению возврата суммы кредита, а также утрате обеспечения или в связи с ухудшением его условий по не зависящим от кредитора обстоятельствам.

Указанные положения по-прежнему остаются в силе, но при этом дополняются: в отношении юрлиц и ИП иные основания также допустимо закрепить и в КД. Основания расторжения КД, заключенного с гражданином, могут быть регламентированы только законом (полезные материалы по этой теме читатель найдет в нашей статье «Досрочное расторжение договора займа – образец соглашения»).

Новости о потребительском кредите

Выше мы обозначили наиболее существенные изменения, внесенные в части ГК РФ, относящиеся к регулированию происходящих из кредитного договора правоотношений. Тем не менее не только в этот федеральный закон вводятся корректировки и дополнения, так или иначе касающихся кредитов и займов.

Рассмотрим, какие основные новшества ожидают и специальное законодательство.

Так, в закон «О потребкредите» внесены следующие поправки, вступившие в силу в конце июня 2018 года (см. ст. 2 закона «О внесении изменений…» от 05.12.2017 № 378-ФЗ):

  • Дополнен перечень сведений, которые кредитор обязан предоставлять заемщику при оформлении потребкредита. Так, помимо прочего, кредитор обязан информировать заемщика о возможных рисках для последнего, связанных со сменой курса валюты (актуально для кредитов в иностранной валюте), а также о дате, с которой начинают начисляться проценты за пользование кредитом, и порядке ее определения.
  • Скорректирована форма предоставления полной стоимости кредита. Ее нужно исчислять не только в процентах годовых, но и в денежном выражении.
  • Законодательно закреплены особенности КД, в соответствии с которым заемщику предоставляется потребительский кредит, обязательства по которому обеспечены ипотекой, — в законе «О потребкредите» появилась новая ст. 6.1. Данная статья с определенными преобразованиями перенесена в упомянутый закон из закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, в котором теперь остается только краткая отсылка (ст. 9.1) к закону «О потребкредите». В новой редакции этой нормы непосредственно содержится указание на то, что осуществление операций по ссудному счету должно быть безвозмездным.

Положениями закона «О внесении изменений…» от 27.12.2018 № 554-ФЗ, вступающими в силу с 01.07.2020 установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита не может выше, чем 1% в день.

Таким образом, мы рассмотрели основные изменения законодательства, относящиеся к правоотношениям в рамках кредитного договора. Среди наиболее важных из них можно отметить введение возможности согласовать в договоре обязательства заемщика по уплате не только суммы основного долга и процентов, но и прочих платежей. А также ограничение процентной ставки по договорам потребительского кредита 1% в день.

Источники:
http://viplawyer.ru/zakon-o-potrebitelskom-kredite-izmeneniya-v-2018-godu/
http://rg.ru/2018/12/29/fz-554-dok.html
http://zakonguru.com/izmeneniya/potrebitelskii-kredit.html
http://33.rospotrebnadzor.ru/content/687/86647/
http://zakonguru.com/izmeneniya/potrebitelskii-kredit.html
http://rusjurist.ru/vzyskanie_dolgov/izmeneniya_po_kreditam/
http://viplawyer.ru/zakon-o-zanyatosti-naseleniya/

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию